Pedir un préstamo bancario implica mucho más que rellenar una solicitud, adjuntar documentos y esperar a que respondan. Entre muchas otras cosas -aparte de los trámites burocráticos-, debe considerar el estado de sus cuentas personales y comerciales. Pensar cómo se pagará el préstamo y, hasta, cuánto dinero realmente necesitamos.
Lo primero que debemos considerar es la definición de crédito bancario, como un “préstamo de dinero que una entidad financiera otorga, con el compromiso de devolver en el futuro estos recursos en forma gradual”. Es una herramienta para cumplir metas a corto, mediano y largo plazo.
Pero, para llegar a conseguir un préstamo bancario es necesario hacerse ciertas preguntas, tales como: ¿Es posible que califique para el préstamo?. Si solicita un préstamo que no recibirá, solo va a dañar su crédito (al igual que sucede si le rechazan la tarjeta de crédito). “Si te rechazan, el siguiente banco te considerará un riesgo“, asegura David Gass, consultor de negocios y CEO de Anderson Business Advisors, y para ello sugiere preguntar antes a las instituciones de crédito acerca de los requisitos necesarios para aplicar. Muchos te dejarán saber los puntos mínimos de crédito que se requieren, el flujo de efectivo que necesitas demostrar y otros factores.
Otra de las preguntas que debo hacerme es ¿cuánto dinero necesito realmente? Antes de acercarse al banco, es importante asegurarse de tener una buena idea del efectivo que realmente se necesita. La mejor manera para determinar esto es crear una proyección mensual de flujo de caja. Por ejemplo, si su cliente le va a pagar en 60 días, pero tiene que pagar a sus vendedores en 15, es probable que necesite algo de dinero extra para salir del paso. “Si entras al banco a solicitar $50,000, y en el momento en que te piden que elabores una proyección de flujo de caja descubres que realmente necesitas $100,000, te veras muy mal”. Debe saber cuánto necesita y cómo va a utilizar los fondos antes de acercarse al banco.
¿Cuánto puedo pedir prestado con base en la cuenta activa que uso de garantía?
Los propietarios de negocios a menudo piensan que si comprar una máquina cuesta $100,000, deben pedir prestado $ 100,000 y dejarla en garantía, pero los bancos generalmente no están de acuerdo. “Los bancos van a valorar tu cuenta activa por debajo de lo que piensas que debería ser, y luego solo te prestarán hasta un cierto porcentaje del valor de dicha cuenta”, asegura Adam Hoeksema, cofundador de Muncie Ind. ProjectionHub, una aplicación web para ayudar a los empresarios a hacer proyecciones financieras.
Por ejemplo, “los bancos podrían prestar hasta el 70 por ciento del valor de una máquina nueva, y tal vez el 60 por ciento para una de segunda mano (esto sin contar con los intereses que puedes llegar a pagar)”.
¿Tengo un flujo de caja adecuado para pagar el préstamo? Recuerde que el banquero le pedirá probablemente que para el negocio que tiene en mente proporcione ‘proyecciones financieras’. Asegúrese de incluir el plan de pago de la deuda en esas proyecciones. Los banqueros van a buscar negocios que tengan facilidad de crecimiento y que puedan demostrar que el flujo de caja disponible es tres veces mayor que los requisitos de pago de la deuda. “El banco no quiere ver clientes con pérdidas porque de esa manera no podrían pagar el préstamo. En su lugar, tus proyecciones deben mostrar que tienes un margen de error muy corto”, destaca Hoeksema.
¿El dinero ayudará para hacer crecer mi negocio? Si pide prestado $10,000 pesos por concepto de nóminas u otros gastos de rutina, no generará más ingresos del préstamo y su negocio podría permanecer de tres a seis meses estancado en el mismo punto. En su lugar, debe poner el dinero en las partes de la empresa que le generarán más ingresos con el tiempo, de tal forma que ayude a reducir futuros prestamos. “Si tomas ese dinero, lo apartas y lo destinas en ventas y marketing, y eso te genera más ingresos (5 pesos por cada peso inyectado) entonces vale la pena. Todo se trata de hacer crecer el negocio” reconoce Gass.
¿Qué tan buena es mi puntuación de crédito de negocios?
Puedes tratar de mejorar tu puntaje en el Buró de Crédito al reducir el saldo de tus tarjetas de crédito comerciales o al solicitar un aumento en la línea de crédito para reducir el porcentaje de tu crédito disponible en uso. El prestamista va a comprobar tu negocio, y el árbitro que diga si recibes el préstamo o no, será tu puntuación.
El orden mis finanzas. Los banqueros van a querer ver su “Estado Financiero Global”, incluyendo información personal como préstamos estudiantiles pendientes, deudas de tarjetas de crédito y pagos de hipoteca. Hasta que su negocio alcance un tamaño considerable (de al menos 5 millones de pesos en ingresos anuales o más), el banco dependerá en gran medida de su estado financiero personal y de sus puntos crediticios para determinar la solvencia del negocio. “Si tienes una hipoteca grande y además debes préstamos estudiantiles, el banco no te verá como un buen candidato para un préstamo“.
¿Tengo toda la documentación necesaria para solicitar el préstamo? Algunos estudios han demostrado que hasta cuatro de cada cinco préstamos nunca se cierran no porque el negocio no califique, sino debido a la falta de documentos. Al solicitar un préstamo de negocios, necesitará una gran cantidad de documentación.
Si muero, ¿cómo se pagará el préstamo? En el caso de muerte, un préstamo comercial no pagado puede afectar a su familia, esto es algo que a la mayoría de la gente no le gusta pensar. La mayoría piensa que si muere, ya no hay deuda, pero eso no es cierto. Es muy importante averiguar cuál es la política de un prestamista en caso de muerte, para así determinar mejor cómo proteger a su familia. Puede hasta resultar mejor poner los bienes a nombre de su cónyuge, si es que no tiene una participación de propiedad en el negocio. Además, es recomendable la cobertura de seguro de daños y perjuicios personales, que, en caso de su muerte, toma en consideración la deuda comercial.
Fuente: https://www.entrepreneur.com/article/289267
