“Si eres como yo que no te gusta tomar una idea ajena y asumir que es verdad sin antes validarla. Te gusta analizar el porqué de las cosas. Con esta estrategia de análisis y validación puedes desmentir muchas noticias que terminan siendo falsas, aprender cosas nuevas o hasta generar ideas propias a raíz de tu investigación”.
Uno de los principios que siempre me gusta analizar son los modelos de negocio de las distintas empresas. Es decir, si te ofrecen algo “gratuito”, ¿qué hay detrás? ¿Están usando el gancho de que es gratis para venderte algo más? ¿Están tratando de que pruebes su producto para después cobrarte? ¿Están vendiendo mercadotecnia y necesitan el tráfico que personas como tъ les generan? Con esto en mente, escribo esta columna, no sin antes advertirte que para poder explicarte a fondo la premisa de este artículo tengo que incluir algunas explicaciones técnicas.
¿Qué es el Crowdfunding o financiamiento colectivo?, es un método reciente y novedoso para obtener financiamiento. Difiere del tradicional crédito bancario, o inclusive el acudir a fondos de inversión de capital, pues consiste en utilizar una plataforma en línea para obtener financiamiento de varias personas que buscan también un beneficio o rendimiento. El Crowdfunding se utiliza principalmente por 2 principales razones; Es difícil obtener financiamiento mediante las vías tradicionales, o, así si es posible obtener financiamiento tradicional, el crowdfunding ofrece mejores condiciones para ello (como mejores condiciones de crédito o una validación del mercado de un determinado producto).
Siempre me he puesto a pensar qué piensa la gente de Prestadero (la empresa de crowdfunding de crédito que dirijo) cuando les ofrecemos tasas de crédito mucho mбs baratas que la competencia. ¿Piensan que es fraude? ¿Piensan que es demasiado bueno para ser verdad? ¿Tal vez, piensan que hay “gato encerrado”? Honestamente, si no hubiera fundado Prestadero y me ofrecen tasas tan bajas, yo también pensarнa lo mismo, o al menos tratarнa de averiguar su factibilidad. ¿Cómo es que pueden ofrecer tasas tan baratas? Y es que desde que iniciamos operaciones en 2012, ofrecemos créditos personales de hasta 300 mil pesos mexicanos con tasas que empiezan en 8.9% anual, sin avales y sin garantías.
Como emprendedores, cuando pensamos en lanzar un producto o servicio, siempre tenemos que pensar en el diferenciador vs la competencia. ¿Cuál es tu oferta de valor y por qué es mejor que la competencia? Cuando yo inicié Prestadero (2011), noté que la gran mayoría de las tasas en créditos personales, de nуmina y tarjetas de crédito eran exorbitantemente altas, asн que me di a la tarea de identificar la manera de reducirlas, otorgando créditos justos, y manteniendo la sustentabilidad del negocio. Que quede claro, no lo hago por altruista; el altruismo no es sustentable, y por ende, no puede cambiar el mundo. Un modelo de negocios sustentable, que permita a la empresa ganar y a sus usuarios percibir una oferta distinta, esto sн puede cambiar el mundo. A través del Crowdfunding encontré la solución y aquí te explico por qué.
Otra opción son las entidades que pueden “captar”, como los bancos. Dichas instituciones no piden crédito para prestar, sino que tienen permitido prestar parte de los fondos que captan (de su propio balance). Por ejemplo, si tienes una cuenta en el banco ABC, dicho banco toma parte de esos fondos y los presta a otras personas en forma de tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, créditos personales, etc. Hoy en día, muy pocos bancos pagan al ahorrador alguna tarifa por utilizar su dinero para prestar (y además ni te enteras), por lo tanto, el banco puede llevarse gran parte del rendimiento de los intereses que obtiene de sus préstamos financiado con tu dinero de ahorrador.
Entre mayor diferencia exista entre tasas activas (las altas tasas a las que prestan), y tasas pasivas (las bajas o nulas tasas que te pagan por tener tu dinero ahorrado en sus cuentas), mayor es la utilidad del banco. Entonces, los bancos tienen un interés directo en captar barato y prestar caro, pues de eso depende su utilidad.
Si hoy en día notas a un banco ofrecer tasas atractivas es un intento de competencia (que considero debe ser la manera en que se regule un mercado eficiente); lamentablemente, los grandes bancos en México los cuento con los dedos de una mano, así que a esta “competencia” le falta mucho desarrollo.
Además, los bancos tradicionales han apostado históricamente por la adquisición de clientes a través de una carísima infraestructura, como son miles de sucursales de tabique colocadas en todo México. Esta diferencia entre tasas activas y pasivas no sуlo debe cubrir el riesgo crediticio, sino el mantenimiento de esta costosa infraestructura, que traducen en tasas altas de créditos a sus clientes.
Fuente: https://www.entrepreneur.com/article/383491
